收藏本站 设为首页    
您现在的位置:首页 >> 小康建设 >> 资讯


小额贷款的中国之路丨决策参考·第十五期

时间:2021-4-2 8:55:24

作者:发展中心 来源:湖南发展研究中心

 

小额贷款的中国之路

中国小额信贷机构现在奉行的“只贷不存”原则,等于“锯了小额信贷的一条腿”。诺贝尔和平奖得主尤努斯带来的将不仅仅是一种新的金融模式,而是社会和政府对这种模式的认可,更是一种科学的、富有成效的小额信贷运作方法。小额信贷在当前我国建设和谐社会、建设社会主义新农村的大背景下,必将为提高农民收入、促进农村经济发展做出巨大贡献。

——《中国经济网》

特约点评:茅于轼

去年联合国举办了小额贷款年,接着今年的诺贝尔和平奖授予了孟加拉乡村银行的创办人尤纳斯,十分肯定了农村小额贷款的重要作用。我国的三农问题很棘手,其中根本问题在于如何帮助农民增加收入。在这样的背景下再来思考小额贷款的推广,具有极为重要的意义。

在政府和不少国际组织的支持和帮助下,我国也举办了几百个小额贷款机构,投入几亿元之多。但是运行多年的结果,绝大部分并不成功。问题是运行成本太高,账目不清,或者还款率低,造成不能持续运行。一旦外面的资金停止进入,就得关门。

然而我们在山西临县龙水头村兴办的小额扶贫贷款运行13年的经验再次证明,穷人是有信用的,借款是能够完全归还的。现在要的是认真总结经验,创造一套相配合的制度,然后全面推广。

龙水头村小额贷款的基本做法是由城里人捐款(从几百元逐步增加到30万元),向本村农民发放贷款(最高额从1000元逐步增加到5000元)。前9年,该基金目的在扶贫,对用于看病和上学的贷款不收利息,这部分贷款约占三分之一。用于生产的贷款每月收1%的利息。由于基金运行良好建立了信用,于1999年开始向个人吸收存款,每年付6%的利息(今年开始降为3%),存款主要来自创办人的亲朋好友,生人的存款不接受。由于此项办法,基金扩大了两三倍,现在运作中的资金总数达到130多万元。现在在龙水头村可以不用关系就能借到钱。到目前为止,基金在13年中一共收取利息24.5万元,支付管理费用15.5万元,除去支付给存款户利息外,剩余的资金用于教育扶贫和村民的贫困救济。

从去年起,我们改变了经营方针,将扶贫模式改为商业模式,要求基金会的运作能够赚钱。做这样改变的原因是慈善性的活动是很难推广的,只有商业性的活动才能够大量吸引民间资本进入农村,为农民提供小额贷款服务。如果我们一开始就是商业运作,一定会被人责备为用高利贷赚穷人的钱。这说明社会对赚钱有很大的误解,以为赚钱的都是坏事,慈善才是好事。其实赚钱是财富的创造,而慈善只是财富的转移。不论是慈善性质或商业赢利性质,农民享受的服务是一样的。

过去的13年中,曾经一度发生管理人员纪律松弛,放款讲人情,逾期款增加的情况。我们及时采取补救办法,加强了培训和纪律。现在逾期款(不能按期归还的贷款)大约占总运行资金的4%。其中有一部分可能延期归还。所以坏账率大约在3%左右。目前我们收取的贷款利息率是年息18%——这个利息率是小额贷款的正常利息率。根据世界银行公布的各国做小额贷款的经验,能够保持自负盈亏的利息率为15%~20%。许多人不明白小额贷款的特点,认为对贫苦农民收取这么高的利息率是错误的。他们不明白小额贷款完全不同于一般银行贷款,运行成本高,风险比较大,管理要求高。这样的利息率还是比农村高利贷的利息率至少低一半。我们的小额贷款机构是国内惟一一家由私人兴办,以营利为目的,同时既存又贷的机构。它的意义是大量私人资本可以按照我们的模式进入农村,彻底解决农村资金不足的问题。

农民虽然很穷,但也有少量储蓄,过去这些储蓄大都进了当地银行或农村信用社。钱一旦进了银行或信用社便再也借不出来,都到了企业或政府,用在外地的大项目,结果是农民的资金被吸干。这是农村发展滞后的重要原因之一。也是农村高利贷猖獗的原因。高利贷造成农村贫富差距扩大,暴力和黑社会不断。所以活跃农村金融,把农村的储蓄留在农村使用,不但能帮助农民致富,而且是保持农村稳定的重要政策。这里关键之点是要允许开办直接为农民服务的金融机构,在当地吸收存款,在当地使用。因为它具有扶贫性质,更应该有较为优惠的管理办法。龙水头基金的经验证明,由于当地人员对当地信息的掌握,哪家哪户在干些什么都一清二楚,所以资金运行比较可靠,这是任何其他组织所无法比拟的。

希望我国的小额贷款能够迎头赶上,有了孟加拉的经验,也有了我们自己的经验,完全可以放开手脚,让民间资本进入农村,服务于农民。要放低进入的门槛,让成千上万的小额贷款机构滋养我国广大的农村地区,使农村发展有一个巨大的飞跃。

(茅于轼 :著名经济学家、天则经济研究所常务理事)

 

 

  • 上一篇:荷花园社区 :外来务工人员的温馨家园丨决策参考·第十五期
  • 下一篇:上市首年湖南建行喜获丰收 和谐团队、用心服务是法宝丨决策参考·第十六期